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　　央廣網北京3月22日消息（記者沈靜文 車麗）據中國之聲《新聞縱橫》報道，“你留下房子，我為你養老”化療飲食輔助，你願意麽？抵押產權房換取養老金的“以房養老”方式，你能接受麽？
　　從2003年“反向抵押貸款”保險概念的提出，到2006年成立課題組開始調研，再到去年上升到國家戰略層面。“以房養老”歷經10年，在爭議化療飲食聲中不斷前行。昨天（21日），保監會向中國之聲證實，已經決定在北京、上海、廣州和武漢四地率先推行老年人住房反向抵押養老保險試點，同時首次明確以房養老試點的實施細則。
　　“以房養老”具體來說，就是老人可以將自己的產權房抵押給銀行等金融機構，定期獲得一定數額養老金或接受老年公寓服務。房主去世後，該房產出售用於歸還貸款，其升值部分歸抵押權人所有。然而“以房養老”前期試行卻是在部分新竹買屋地區遭遇了停辦，引發了人們的思考。
　　“關鍵字廣告以房養老”到底可不可行？
　　緩解獨生子女一代壓力、將不動產變身可支配財產，增加老人積蓄。“以房養老”看上去很美，聽上去誘人二手餐飲設備，但是推行起來卻是任重道遠。“靠兒不靠房”的傳統觀念該怎麼破？養老院還會“一床難求”嗎？房屋70年產權到期後的權屬應該如何明確？
　　保監會表示，以房養老保險產品的投保人群應為60歲以上擁有房屋完全獨立產權的老年人；參與以房養老試點的保險公司必須開業滿5年、註冊資本不低於20億元，申請試點時上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低於120%。單個以房養老保險產品的初次抵押貸款金額不得超過500萬元。
　　“以房養老”的美好願望，架不住老人心裡的嘀咕。
　　老人：我把我的房子抵押給銀行了以後，我等哪天不在了，我的房子讓銀行給收走了，那我的兒女不得罵我啊？
　　老人：我就覺得我對銀行不是很信任。
　　老人：孩子臉上也不爭光。
　　老人：你當父母的要是把房子就是抵押出去了，咱去養老去了，你對孩子從心理上過意不去，再說孩子也不一定高興啊。
　　老人：我們還不打算以房養老，我們自己有一所房子覺得心裡更踏實。
　　在此之前，“以房養老”的模式在北京、上海、南京等多地試水已久。南京的一些老年公寓要求，凡在當地有60平方米以上產權房、超過60歲的孤殘老人，可以將房產抵押給養老機構，自己免費入住老年公寓，老人去世後房屋產權歸養老機構。某股份制銀行零售業務部負責人表示，他們也推出了以房產為抵押的金融服務。
　　負責人：貸款額度可能首先要看他的房子的評估的價值，我們一般按照房屋評估價70%左右做抵押率，我們現在規定，每個月給客戶兩到五萬元的貸款金額。
　　在個人層面，一個極端而急迫的問題隨之浮現：我們把房子抵押給銀行後，如果在我們的有生之年把錢花完了，怎麼辦？
　　中國社科院人口與勞動經濟研究所副所長張車偉：一般來講，你抵押出去以後，實際上保險企業應該一直管到老人去世，如果老人活得年齡特別大，這對保險公司來講就有一定風險。對於保險公司而言，現在評估的房屋價值可能今後不斷變化，有可能會升值，但是也有大幅度縮水的可能性，因此保險公司也面臨非常大的風險。今後在實施的過程中，碰到的風險和問題就會更多，還是要不斷摸索。
　　保監會細則落地後，“以房養老”模式在政策層面更趨明朗。民政部副部長竇玉沛表示，國家鼓勵各方面力量投入，做大養老服務產業，以房養老正是選項之一。
　　竇玉沛：發揮市場配置資源的作用，以房養老正是市場化運作的組成部分，而且是以試點提出來，這是積極慎重和穩妥的，完全是自願、自主選擇的一個行為。
　　但保險機構仍有濃重觀望情緒。作為“以房養老”的倡導者，中國房地產協會副會長孟曉蘇對銀行、保險公司的擔憂深有瞭解。
　　孟曉蘇：從保險業來說有幾個擔心，第一擔心房價會下跌，抵押物會縮水，第二擔心，中國的土地使用權只有70年，有的甚至只有40年或50年，到時候政府會不會把土地收回了，第三擔心房屋產權不清晰，老人去世後，子女再糾纏，不搬出去怎麼辦？
　　對保險公司，正向按揭貸款的風險是隨著時間的推移不斷減小，而“倒按揭”恰恰相反，時間越長風險越大。有業內人士稱，“以房養老”業務在執行中將面臨多重風險，70年產權的問題首當其衝，預計保險公司的做法會趨於保守。但在孟曉蘇看來，這不是問題。
　　孟曉蘇：說中國的土地使用權只有70年，有的甚至只有40年和50年。到時政府就把這個土地收回了？他們不知道，早在2008年，中國出台的《物權法》已經明確，住房土地使用權期限屆滿的，自動續期。
　　除了產權問題，張車偉還談及通脹風險，萬一通貨膨脹導致養老協議所規定的資金不能覆蓋我們生活，那該怎麼辦？
　　張車偉：具體保險的險種可能有所不同，比如試點當中有兩種，一種是參與式險種，一種是補充式險種，它這意思就是說，今後這個房子的價值變化，保險公司是不是參與，如果參與的話，通貨膨脹等因素可能就會在裡面，如果不參與的話，被保險人獨資享受你這個房子收益風險，那實際上，可能你自己就要承擔通貨膨脹的風險。　　（原標題：“以房養老”首次明確試點細則 四城市率先施行_fin）