央廣網北京3月22日消息(記者沈靜文 車麗)據中國之聲《新聞縱橫》報道,“你留下房子,我為你養老”化療飲食輔助,你願意麽?抵押產權房換取養老金的“以房養老”方式,你能接受麽?
  從2003年“反向抵押貸款”保險概念的提出,到2006年成立課題組開始調研,再到去年上升到國家戰略層面。“以房養老”歷經10年,在爭議化療飲食聲中不斷前行。昨天(21日),保監會向中國之聲證實,已經決定在北京、上海、廣州和武漢四地率先推行老年人住房反向抵押養老保險試點,同時首次明確以房養老試點的實施細則。
  “以房養老”具體來說,就是老人可以將自己的產權房抵押給銀行等金融機構,定期獲得一定數額養老金或接受老年公寓服務。房主去世後,該房產出售用於歸還貸款,其升值部分歸抵押權人所有。然而“以房養老”前期試行卻是在部分新竹買屋地區遭遇了停辦,引發了人們的思考。
  “關鍵字廣告以房養老”到底可不可行?
  緩解獨生子女一代壓力、將不動產變身可支配財產,增加老人積蓄。“以房養老”看上去很美,聽上去誘人二手餐飲設備,但是推行起來卻是任重道遠。“靠兒不靠房”的傳統觀念該怎麼破?養老院還會“一床難求”嗎?房屋70年產權到期後的權屬應該如何明確?
  保監會表示,以房養老保險產品的投保人群應為60歲以上擁有房屋完全獨立產權的老年人;參與以房養老試點的保險公司必須開業滿5年、註冊資本不低於20億元,申請試點時上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低於120%。單個以房養老保險產品的初次抵押貸款金額不得超過500萬元。
  “以房養老”的美好願望,架不住老人心裡的嘀咕。
  老人:我把我的房子抵押給銀行了以後,我等哪天不在了,我的房子讓銀行給收走了,那我的兒女不得罵我啊?
  老人:我就覺得我對銀行不是很信任。
  老人:孩子臉上也不爭光。
  老人:你當父母的要是把房子就是抵押出去了,咱去養老去了,你對孩子從心理上過意不去,再說孩子也不一定高興啊。
  老人:我們還不打算以房養老,我們自己有一所房子覺得心裡更踏實。
  在此之前,“以房養老”的模式在北京、上海、南京等多地試水已久。南京的一些老年公寓要求,凡在當地有60平方米以上產權房、超過60歲的孤殘老人,可以將房產抵押給養老機構,自己免費入住老年公寓,老人去世後房屋產權歸養老機構。某股份制銀行零售業務部負責人表示,他們也推出了以房產為抵押的金融服務。
  負責人:貸款額度可能首先要看他的房子的評估的價值,我們一般按照房屋評估價70%左右做抵押率,我們現在規定,每個月給客戶兩到五萬元的貸款金額。
  在個人層面,一個極端而急迫的問題隨之浮現:我們把房子抵押給銀行後,如果在我們的有生之年把錢花完了,怎麼辦?
  中國社科院人口與勞動經濟研究所副所長張車偉:一般來講,你抵押出去以後,實際上保險企業應該一直管到老人去世,如果老人活得年齡特別大,這對保險公司來講就有一定風險。對於保險公司而言,現在評估的房屋價值可能今後不斷變化,有可能會升值,但是也有大幅度縮水的可能性,因此保險公司也面臨非常大的風險。今後在實施的過程中,碰到的風險和問題就會更多,還是要不斷摸索。
  保監會細則落地後,“以房養老”模式在政策層面更趨明朗。民政部副部長竇玉沛表示,國家鼓勵各方面力量投入,做大養老服務產業,以房養老正是選項之一。
  竇玉沛:發揮市場配置資源的作用,以房養老正是市場化運作的組成部分,而且是以試點提出來,這是積極慎重和穩妥的,完全是自願、自主選擇的一個行為。
  但保險機構仍有濃重觀望情緒。作為“以房養老”的倡導者,中國房地產協會副會長孟曉蘇對銀行、保險公司的擔憂深有瞭解。
  孟曉蘇:從保險業來說有幾個擔心,第一擔心房價會下跌,抵押物會縮水,第二擔心,中國的土地使用權只有70年,有的甚至只有40年或50年,到時候政府會不會把土地收回了,第三擔心房屋產權不清晰,老人去世後,子女再糾纏,不搬出去怎麼辦?
  對保險公司,正向按揭貸款的風險是隨著時間的推移不斷減小,而“倒按揭”恰恰相反,時間越長風險越大。有業內人士稱,“以房養老”業務在執行中將面臨多重風險,70年產權的問題首當其衝,預計保險公司的做法會趨於保守。但在孟曉蘇看來,這不是問題。
  孟曉蘇:說中國的土地使用權只有70年,有的甚至只有40年和50年。到時政府就把這個土地收回了?他們不知道,早在2008年,中國出台的《物權法》已經明確,住房土地使用權期限屆滿的,自動續期。
  除了產權問題,張車偉還談及通脹風險,萬一通貨膨脹導致養老協議所規定的資金不能覆蓋我們生活,那該怎麼辦?
  張車偉:具體保險的險種可能有所不同,比如試點當中有兩種,一種是參與式險種,一種是補充式險種,它這意思就是說,今後這個房子的價值變化,保險公司是不是參與,如果參與的話,通貨膨脹等因素可能就會在裡面,如果不參與的話,被保險人獨資享受你這個房子收益風險,那實際上,可能你自己就要承擔通貨膨脹的風險。  (原標題:“以房養老”首次明確試點細則 四城市率先施行_fin)
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